Si vous prévoyez d’acheter une maison au cours de l’année à venir, prendre des mesures dès maintenant pour améliorer votre profil peut considérablement augmenter vos chances d’être de se voir accepter un prêt bancaire immobilier et réduire le montant des intérêts qui vous seront facturés sur ce prêt.
Lorsque les banques décident si vous êtes le type d’emprunteur avec lequel ils souhaitent faire affaire, ils commencent généralement par un examen de vos antécédents de crédit et dépenses.
Lorsque vous soumettez une demande de crédit immobilier, ils vérifieront vos historiques de relevés de comptes des 3 derniers mois et vos crédits actuelles en cours.
Les banques utilisent des algorithmes de crédit pour décider s’ils sont prêts à vous accorder un prêt immobilier et, le cas échéant, combien ils sont prêts à vous prêter et à quel taux.
Parce qu’un crédit immobilier est la décision financière la plus importante qu’une personne puisse prendre, il est prudent de préparer sa demande en examinant vous-même votre profil et en prenant des mesures pour le présenter le plus favorable possible.
Vérifiez vos relevés de comptes et crédits en cours
La première étape de la préparation de votre demande de crédit bancaire consiste à savoir où vous en êtes actuellement. Cela signifie faire le point sur vos dépenses et crédits qui se maintiendront après la demande de prêt.
Examinez attentivement chaque ligne du relevé de compte pour vous assurer et vérifier qu’il reflète bien vos antécédents de crédit et de dépenses. Vérifiez les anomalies et corrigez-les si nécessaire.
Voici quelques éléments à rechercher lorsque vous regardez vos comptes :
- Est-ce qu’il vous arrive d’être à découvert? Avez-vous des impayés? Le mieux est que cela n’arrive jamais (et si ça arrive ce doit être exceptionnel et non régulier).
- Avez-vous des dépenses extravagantes régulières? Elles peuvent s’interpréter comme ayant du mal à contrôler ses dépenses.
- Avez-vous des crédits en cours? (immo, voiture, vacances, études…) Un crédit immo sera remplacé par le nouveau crédit mais un crédit pour vos dernières vacances subsistera et limitera votre capacité d’emprunt.
Les banques peuvent aussi refuser les demandes de crédits si elles estiment que votre profil est risqué. Mais une banque qui vous refuse ne veut pas dire que toutes vous refuseront pour autant!
Cependant notez que plus votre profil sera rassurant et stable et plus le taux d’intérêt sera bas.
Par exemple, disons que vous souhaitez acheter une maison de 300 000 € avec un apport de 10 % (30 000€) donc un montant total de prêt de 270 000 €.
Vous souhaitez rembourser sur 25 ans, vous aurez environ un taux d’intérêt de 1,20 % pour un dossier classique ( à avril 2021).
Si vos revenus sont elevés, stables, que vous tenez bien vos comptes et qu’il vous reste des économies importantes après signature, alors la banque peut vous octroyer un taux à 1% sur 25 ans. Vous ferez alors plusieurs milliers d’euros d’économies car votre profil est dit « peu risqué ».
Lors de la préparation d’une demande de crédit immobilier, les étapes suivantes sont généralement recommandées à tous les emprunteurs.
1- Arrêter de faire de nouveau crédit et limiter les gros achats
Chaque nouveau crédit contracté augmente le risque statistique que vous ne remboursiez pas. Les études montrent que les personnes ayant plusieurs crédits ont plus de chances de faire défaut.
Pour cette raison, une vérification est faite par les banques. En cas de crédits susbsistants, vos conditions d’emprnt seront naturellement moins favorables que si vous n’aviez pas d’autre credits après opération.
Au-delà des crédits et dépenses habituelles, les banques tiennent compte de votre endettement total par rapport à votre revenu, appelé ratio dette/revenu lorsqu’ils décident du montant qu’ils sont prêts à vous prêter. Pour cette raison, il est logique d’éviter de faire des achats importants avec vos cartes de crédit avant une demande de prêt immobilier.
Même si vous pouvez payer comptant, il est sage d’éviter les gros achats non urgents au cours des mois précédant une demande de prêt hypothécaire car les banques tiendront également compte de votre épargne disponible et parce que mettre des réserves de liquidités pour l’apport de votre maison au lieu de la dépenser maintenant pourrait vous faire économiser des milliers d’euros sur le taux et la durée obtenue pour le crédit.
2- Réduire ou supprimer les crédits consommation
Si éviter de nouvelles dettes aide à améliorer votre crédit, il n’est pas surprenant d’apprendre que la réduction de vos dettes existantes peut également améliorer votre solvabilité. Rembourser les soldes des crédits conso par anticipation est un excellent moyen de résoudre ce problème.
Les rembourser entièrement est un objectif idéal, mais ce n’est pas toujours réalisable en l’espace d’un an ou moins. Faites de votre mieux ou attendez un peu avant de vous lancer.
L’un des plus grands paramètres est le taux d’endettement, c’est-à-dire le pourcentage des limites d’emprunt que la banque peut vous accorder. Il est généralement de 33 ou 35% maximum, c’est à dire que vous pourrez rembourser jusqu’à 1000€ par mois pour un salaire de 3000€ par mois.
Votre taux d’endettement est calculé en additionnant tous vos crédits. Par exemple, avec 3000€ de revenus par mois, si vous avez un crédit voiture de 200€ par mois alors vous ne pourrez rembourser que 800€ par mois pour la maison. Vous devrez donc emprunter moins pour votre projet maison ou allonger la durée de remboursement et obtenir un taux moins intéressant.
L’idéal est de s’endetter à 25% de son revenu mensuel. Ainsi, vous êtes plus serein avec un reste à vivre plus élevé car croyez-moi, il y a toujours des dépenses auxquelles ont avait pas pensé.
3- Payez toutes vos factures en temps et en heure
Evidemment, si vous avez des saisies d’huissier et des découverts chaque fin de mois, le banquier se doutera que vous êtes en peine à payer toutes vos factures.
Assurez-vous d’avoir un historique de paiements sain. Les retards de paiement, en particulier les retards récents, peuvent considérablement entacher votre profil d’emprunteur. Ainsi, dans les mois qui précèdent la demande de prêt maison, assurez-vous de payer chaque facture à temps.
Si vos retards sont dû à un problème d’organisation et non de solvabilité, envisagez d’utiliser la technologie pour vous aider. Par exemple, programmez des prélèvements mensuels ou à échéances. Les paiements électroniques automatisés à partir de votre compte courant peuvent vous aider à éviter les paiements en retard accidentels. Il y aussi des alarmes de calendrier, les rappels par e-mail par SMS peuvent également vous aider.
Faites tout ce qu’il faut, car les banques verront chaque paiement échoué dans les 12 mois précédant une demande de prêt bancaire comme un signal d’alarme. Cela ne vous empêchera peut-être pas d’obtenir un prêt mais cela pourrait signifier que vous serez considéré comme un emprunteur relativement risqué, ce qui pourrait entraîner des frais de garantie supplémentaires et taux d’intérêt plus élevés.
4-Autres moyens d’améliorer les chances de décrocher un crédit immo
Le crédit est un facteur important dans la détermination de votre capacité à obtenir et à rembourser un prêt, mais ce n’est pas la seule influence. Voici d’autres facteurs que vous pouvez améliorer pour augmenter vos chances de réussite:
- Économiser pour faire un apport plus important: Les banques aiment les emprunteurs qui font preuve d’une bonne discipline en matière d’épargne, et plus vous disposez d’argent pour votre nouvelle maison, moins vous devrez emprunter et moins vous dépenserez pour rembourser votre prêt immobilier.
- Résister à l’appel de rechercher une maison plus grande que ce dont vous avez besoin ou que vous pouvez vous permettre: Être en mesure de s’offrir une maison ne se limite pas simplement à couvrir les mensualités de crédit. Vous aurez besoin d’argent chaque mois pour couvrir vos frais d’entretien et de réparation liés à la maison, en plus des dépenses familiales quotidiennes qui continueront et augmenteront probablement car généralement on achète plus grand et ça coute plus cher au quotidien. Veillez à être réaliste quant à ce que vous pouvez vous permettre sans avoir à manger des pates pour le restant de votre vie et achetez une maison en conséquence.
- Envisagez de faire appel à un courtier: Si vous n’obtenez pas d’offres intéressantes dans le cadre du processus de demande de prêt traditionnel, travailler avec un courtier en crédit bancaire qui travaille avec plusieurs banques pourrait vous aider à trouver un prêteur et un prêt qui répondent à vos besoins.
Prendre des mesures dès aujourd’hui pour préparer les demandes de crédit bancaire au cours de l’année à venir peut faire une différence significative dans le nombre d’offres de prêt que vous recevez et le taux qui vous sera proposé. Mettre en avantson meilleur profil de crédit peut signifier de grosses économies lorsque vous commencez le processus d’achat d’une nouvelle maison.